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潘红艳:发挥网络互助的风险分散功能 保障个体工商户的权益
2020-3-10
来源: 清华金融评论
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极速飞艇平台如何科学和充分发挥网络互助平台的风险分散功能以更好地发挥其社会价值,需要进行系统考察。本文认为,我们应当遵循保险内生规律的基础上,针对不同人群,构建不同层次的保障和分散疫情健康损害新网络互助形式,以及以现有的网络互助平台为基础,开创新的互助项目。

2020年初,我国爆发了新冠状疫情,广大个体工商户的生计直接面临威胁。针对此次疫情,我国机关采取了全方位应对、多层次的措施,各个职能部门统一领导、分工配合。2019年我国国内生产总值同比增长6.1%,在追逐经济增速的同时,我国也逐渐深化了对教育、社会保障、医诊等各项综合指标的关注。以这次公共卫生事件为例,机关为所有感染疫情的患者支付医诊费,同时投入巨大的人力物力财力积极控制疫情,研发疫苗和诊治药物,各种紧急封闭和隔离措施上行下效。国力昌盛的背景下,此次疫情防控需要继续贯彻“科学防治、准确施策”战略总方针,使广大个体工商户也可以获得物质层面的照拂。

极速飞艇平台在此过程中,网络互助行业也对个体工商户等灵活就业群体在疫情下的保障提供了积极有益的补充支持。截至2月上旬,有六家网络互助平台相互宝、水滴互助、美团互助、e互助、360互助和新浪互助将疫情纳入保障范围。增加的风险覆盖是身故保障,比如成员确诊感染疫情导致身故,即享有5万至10万元不等身故赔付。这对于社会保障产品选择相对有限的个体工商户等灵活就业群体来说价值尤为明显。

极速飞艇平台如何科学和充分发挥网络互助平台的风险分散功能以更好地发挥其社会价值,需要进行系统考察。笔者将以“相互宝”为代表的网络互助性质界定为“类保险”。本文对问题的展开建立在这一基础判断之上,对网络互助和保险在遵循同质基本原理基础之上进行平行以及并同论述。

追宗溯源——稳定网络互助的规则,发挥其风险分散的功能

极速飞艇平台针对此次疫情,笔者认为网络互助形式可以帮助个体户、灵活就业人群提供有益保障。与此同时,互助社群的规则不能也不应该随意修改,需要遵循一定的流程来获得互助社群的认可并修改合同文本,否则网络互助的组织形式及实质的科学性就无法保障,风险转嫁的初衷势必受到威胁甚至被扼杀。

极速飞艇平台网络互助产品,借助网络平台的集众优势,实现风险转嫁需求和供给主体的统一:汇集到相互宝产品中来的,均为具有风险转嫁需求的主体,这一群体同是也是风险转嫁的供给群体。参加成员内部的事后费用分摊机制,可以弥合风险转嫁供需双方的对峙性质的利益冲突:今天参加分摊费用的人,可能就是明天需要获得赔付的人。“分散危险、消化损失”这一核心的保险智慧在“相互宝”等网络互助产品中得以秉持的根本就在于成员在加入时规则的固化。

积极应对——开发新的风险分散项目

从长远来看,网络互助行业需要建立对突发重大疾情的保障机制。未来网络互助行业可以自定义社群和风险覆盖,对特定地域(湖北)、职业(以医护人员)、风险进行更定制化的互助产品,来有效应对突发重大疾情事件。

极速飞艇平台从保险的原理角度观察,可保风险的首要特征是必须要有足够多的、同质的风险单位,才能根据大数法则来合理的预测损失。虽然从理论上说,所有的损失都可能被承保而成为可保风险,但有些损失是无法在合理的价格上获得保险的。从实践可行性角度考虑,只有那些具备了足以合理预测损失风险的量,明确的、可测量的、偶然的和非灾难性的危险,才能成为可保风险。保险的经营是以大数法则为经营基础的,以社会总体视角观之,保险机制减少了风险(以及与风险相伴而生的不确定性)。保险人一方面要承载个体被保险人转移过来的、经由保险制度汇聚在一起的总体风险,另一方面要在相当精密的限度内预测可能发生的损失数量。一旦保险人能够准确的预测出未来的损失,就不存在经营风险存在的可能了;然后集中全部个体的损失总和加上经营的常规费用,在风险损失实际发生时,运用这部分资金进行支付。通过将足够多的大量同质风险单位集中在一起,运用大数法则,保险人能够将风险集合体作为一个整体进行预测。

极速飞艇平台可见,单个的风险一般不具有可承保性(保险经营中,存在承保单个危险的现象,比如头一颗人造卫星上天时,要求保险公司承保,卫星升空时发生机毁事故,不是仅有的事件,是有数据可查的,因此,现在的卫星都加入保险。尽管这类单个风险(其实,由于该类风险,属于人类偏少活动,几乎没有积累风险发生的历史数据,尚无积累至可根据大数法则可预测之风险)没有满足可保风险必须存在大量风险历史数据积累的要求,但这些危险仍被承保,原因在于,原保公司会根据同类或类似保险标的风险发生率进行类推,以及根据该物品生产技术、质量等,或该保险标的物理性质,当前社会防范风险发生的技术、环境各种因素的综合评估后,再采用多家保险人通过再保险的方式分散风险,代替了大量风险单位存在的要求,同时对这类风险往往索取非常高昂的保险费,大于成本的要求。大量风险单位的存在可以使未来的损失预测更加准确,从而有利于保险的经营。体现在法律对保险经营规则的确认和调整上,认识保险赖以存在的风险的集合性特征,认识保险的经营原理,才能制定正确的、顺应保险经营实践的法律规则。尤其是在制定禁止性保险法规范的时候,如何在保护权利人权利与保障保险制度发展之间寻求平衡,对风险集合性的认识显得更加重要。

归结为对疫情造成的健康损害,我们应当遵循保险内生规律的基础上,针对不同人群,构建不同层次的保障和分散疫情健康损害新网络互助形式,以及以现有的网络互助平台为基础,开创新的互助项目。

由于疫情使大众对于健康和意外风险心智的大幅提升,网络互助行业需要建立对突发重大疾情的保障机制。未来,网络互助行业进入到升级阶段后,应该运用数字平台的力量使“自保险”模式得以实现。与传统的保险市场和保险公司不同,自保险是指个人和组织独立自主地开展互助活动,而不再依赖于传统保险市场和保险公司。这既有“自保”又有“互保”的内容。其逻辑有两点:一是互助“去中介”化,可以自定义社群和风险覆盖,对特定地域(湖北)、职业(以医护人员)、风险进行更定制化的互助产品。二是金融消费者转变成“积极消费者” , 从而能对有效应对突发重大疾情事件。

做好守门员——善用网络互助的公益功能

当下的“相互宝”运营,将公益互助的理念和健康风险转嫁的产品经营交织在一起。面对疫情,网络互助应该坚守自己已经建立的规则和赔付原则的同时,还应审慎实施公益救助。因为网络互助是对全体成员的互助,应当将全体互助成员的利益摆在首位。

首先,网络互助功能实现的前提。排斥和排除对非互助成员的救助、排斥和排除对不符合互助规则约定条件的成员的救助,是发挥和实现网络互助功能的外部性前提。网络互助成员利益和公共利益的关系与保险中公共利益和投保群体利益的关系具有同质属性“在《保险法》中直接运用公共利益概念保护投保群体利益是要付出沉重代价的,这是因为,虽然投保群体利益属于公共利益的组成部分,但是,投保群体利益有其特殊性。”

其次,网络互助成员利益的特殊性。在利益均衡的前提下,无论从费用负担、网络互助规则自治,还是从全体成员公平的角度观察,网络互助得以存续和发展必须优先保护成员利益。成员分担费用的目的在于获得风险的分散,互助规则则是全体成员加入网络互助必要以及共同遵守的条件。风险的存在是多元变化的,在网络互助中,保证风险的相对稳定性和可分散性实质是借由网络互助规则实现的。这样,互助成员对互助规则的遵守就和互助成员费用的负担连接在一起,成为网络互助保护全体成员利益的实现路径,也是互助成员公平性得以实现的路径。

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